Remonttilaina
Remonttilaina on nimensä mukaisesti laina, joka on tarkoitettu talouden kuten kodin, mökin tai taloyhtiön kunnostamista varten. Remonttilainaa voi hakea perinteisesti joko pankista tai yksityisiltä rahoituslaitoksilta helposti ja nopeasti verkon kautta. Lainan saatavuus ja suuruus ovat aina riippuvaisia siitä, millaisista remonteista on kyse. Olipa tarve sitten laaja peruskorjaus tai pieni pintaremontti, kaikkiin remontointitarpeisiin on tarjolla erilaisia lainavaihtoehtoja.
Erilaisten remonttilainojen maailma voi aluksi tuntua viidakolta, mutta huolellinen suunnittelu ja taustatyö auttaa kartoittamaan lainamahdollisuuksia. Tärkeintä onkin ensin tehdä perinpohjainen remonttisuunnitelma ja arvioida realistisesti tulevat kustannukset. Remontin hinta-arvio kannattaa laskea hieman yläkanttiin, sillä remonttiprojektissa tulee usein yllätyksiä, tai työ voi viedä odotettua kauemmin lisäten näin työvoimakustannuksia. Remontti on kuitenkin sijoitus tulevaisuuteen, sillä viihtyvyyden lisäksi se yleensä nostaa kiinteistön arvoa ja asunnon myynti tulevaisuudessa voi olla helpompaa.
Asuntolaina, kulutusluotto vai joustoluotto?
Kun remonttisuunnitelma ja budjetti on tiedossa, on helpompi miettiä lainamahdollisuuksia. Remonttilaina ei ole yhteneväinen käsite vaan niitä on monenlaisia. Pankkien ja rahoituslaitosten määritelmät lainatuotteistaan myös eroavat toisistaan jonkin verran, joten huolellinen tutustuminen lainaehtoihin on tarpeellista. Yleisesti ottaen remonttilainasta puhuttaessa tarkoitetaan kuitenkin joko vakuudetonta kulutusluottoa, vakuudellista kulutusluottoa tai joustoluottoa.
Jos omaa vakituista asuntoa ostettaessa on tarvetta asunnon peruskorjaukseen, esimerkiksi keittiösaneeraukseen tai putkiremonttiin, on remonttilainan ottaminen asuntolainan yhteyteen yleensä edullisin ratkaisu. Tämän voi tehdä heti asuntolainan hakemisen yhteydessä tai jälkikäteen. Tällöin lainanottaja voi hyödyntää myös korkovähennyksiä. On hyvä muistaa, että asunto-osakeyhtiön ottamaan yhtiölainaan sisältyvää korkoa ei saa vähentää, joten henkilökohtainen laina on edullisempi vaihtoehto.
Pintaremontteihin, kuten esimerkiksi seinien maalaukseen tai tapetointiin, pankki ei myönnä lainaa asuntolainan yhteyteen. Tällöin vaihtoehdoksi tulevat kulutus- ja joustoluotot.
Kulutusluottoja on kahdenlaisia, vakuudettomia ja vakuudellisia. Vakuudellista luottoa varten tarvitaan vakuus, esimerkiksi sijoitusomaisuus, kesämökki tai asunto. Asunnon toimiessa vakuutena pitää asuntolainan olla joko maksettu kokonaan tai lyhennetty niin paljon, että pankki voi hyväksyä sen vakuudeksi kulutusluottoon. Vakuudelliset kulutusluotot ovat yleensä hieman edullisempia kuin muut kulutusluotot.
Jos vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta ei ole kertynyt, kulutusluottoa voi hakea myös vakuudettomana. Vakuudettomat kulutusluotot ovat vakuudellisia kalliimpia, mutta niitä on helppo ja nopea hakea. Verkossa pääsee nopeasti vertailemaan lainoja lainavertailupalvelussa tai lainojen kilpailutuspalvelussa, jonka kautta voi yhdellä hakemuksella saada monta lainatarjousta. Joustavuus voi olla valtti keskellä remonttia, jonka aikana saattaa tulla yllättäviä lisäkuluja milloin vain. Luoton maksuaikataulua voi myös muuttaa joustavasti. Vakuudettomista kulutusluotoista onkin viime vuosina tullut erittäin suosittuja.
Kolmas vaihtoehto remonttilainalle on joustoluotto. Joustoluotoissa asiakkaalle myönnetään määräajaksi tietty luottosumma, joka on mahdollista nostaa tilille kerralla tai pienemmissä osissa. Remonttia tehdessä lainan joustavuus on tietenkin etu – luottoa voi nostaa ja maksaa tarpeen mukaan. Joustoluoton kulurakenteeseen ja maksuehtoihin kannattaa kuitenkin tutustua tarkoin, sillä lainasta voi tulla yllättäviä kuluja, jos vaikkapa luoton nostaminen on maksullista.
Jos remontin voi maksaa etukäteen itse ja lainata rahat vasta jälkikäteen, voisi remontin teoriassa hoitaa myös asuntolainalla. Mikäli remontilla on asunnon arvoa korottava vaikutus, asunnon vakuusarvo kohoaa remontin myötä, jolloin asuntolaina voi remontin jälkeen olla suurempi kuin ennen remonttia. Asuntolainaa ei kuitenkaan voida myöntää kuin vasta remontin valmistumisen jälkeen, kun kiinteistönvälittäjä on antanut asunnosta arvion alkuperäistä ostohintaa korkeammalle arvolle.
Vaikka asuntolaina ensisijaisena vaihtoehtona houkutteleekin kulutusluottoja enemmän alhaisen korkonsa ja kuukausieränsä vuoksi, kannattaa pitää mielessä kulutusluottojen huomattavasti lyhyempi maksuaika. Asuntolainassa ehtii korkokuluja kertyä pitkällä laina-ajalla enemmän, mikä voi tehdä kulutusluotosta asuntolainaa edullisemman vaihtoehdon. Ennen valinnan tekemistä onkin erittäin tärkeää miettiä tarvittava lainamäärä ja oma takaisinmaksukyky sekä vertailla tarkasti eri lainatarjouksia, sillä lainojen koroissa ja kuluissa voi olla suuria eroja.
Remonttilainojen hakeminen verkossa on tehty helpoksi ja vaivattomaksi. Lainojen myöntämiselle on kuitenkin asetettu tiettyjä vaatimuksia. Hakijalla on oltava maksukykyä maksaa laina takaisin sopimuksen mukaan. Aikaisemmalla suhteella rahoittajaan voi olla myös merkitystä. Vastoin yleistä käsitystä vakituinen työpaikkakaan ei ole lainaa hakevalle täysin pakollinen, kunhan maksukyky vain on muuten kunnossa esimerkiksi eläkkeen muodossa. Esteenä remonttilainan myöntämiselle voi kuitenkin usein olla ylivelkaantuminen, ylimitoitetut menot tuloihin verrattuna tai maksuhäiriömerkinnät.
Myy asunto helpommin remontin jälkeen
Uuden asunnon ostamisen hetkellä on luonnollinen paikka remontoida se juuri mieleisekseen, mutta joskus remontti on hyvä tehdä ennen asunnon myyntiin laittoa ostajien houkuttelemiseksi. Säännöllisillä remonteilla edistetään paitsi kodin viihtyvyyttä, toimivuutta ja pitkäikäisyyttä, myös kiinteistön arvon kasvua ja myynnin sujuvuutta – asuntomyynti on helpompaa, kun asunnosta huokuu rakkaus ja huolenpito sitä kohtaan.
Remontoimisen syyt vaihtelevat asunnosta ja tilanteesta toiseen. Ajoittain voi olla taloudellisesti järkevämpää tehdä remontti, esimerkiksi kosteuteen tai energiankulutukseen vaikuttavissa asioissa. Joskus myös taloyhtiö voi tehdä kaikkia koskevan remonttipäätöksen.
Kodista on varsinkin viime vuosina muodostunut tärkeä paikka, josta halutaan mahdollisimman viihtyisä ja kaunis. Pintaremontti esimerkiksi seinien maalaamisen muodossa on monelle harrastus ja tapa tuoda vaihtelua sisustukseen. Etätyön yleistyessä kodissa vietetään yhä enemmän aikaa, joten siitä halutaan luoda toimiva kokonaisuus asukkaiden tarpeisiin. Erilaiset remonttilainapalvelut ja niiden laaja tarjonta ja saatavuus heijastaa tätä suuntausta ja tekevät asuntoon liittyvien unelmien toteuttamisesta helpompaa.
